Παροχές υπερανάληψης σε νομικά πρόσωπα και ιδιώτες

Ο δανεισμός υπερανάληψης - κερδοφόρος οικονομικόςεργαλείο τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για τον τραπεζικό οργανισμό. Σας επιτρέπει να πάρετε τα ελλείποντα κεφάλαια την κατάλληλη στιγμή, δίνοντας ένα μόνιμο, αν και όχι πολύ σημαντικό, εισόδημα στον δανειστή.

Τι είναι ο δανεισμός υπερανάληψης;

Τα δάνεια αυτού του τύπου είναι εγγενώςένα συνηθισμένο δάνειο, το οποίο χορηγείται στην επιχείρηση βάσει συμφωνιών και προκαθορισμένων όρων. Διαφέρει από τις τυποποιημένες μορφές δανείων αυτού του προϊόντος στο ότι αφήνει απλά μια ευκαιρία στον πελάτη να πάρει χρήματα. Δηλαδή, σύμφωνα με το πρότυπο σύστημα, τα κεφάλαια μεταφέρονται στο λογαριασμό του οφειλέτη ή ενός τρίτου σε συμφωνία με την εταιρεία. Εμφανίζονται αμέσως και πλήρως. Από την στιγμή αυτή η επιχείρηση υποχρεούται να επιστρέψει όλα τα χρήματα με τόκους στο συμφωνημένο χρόνο. Αλλά η ανάλυση των δανείων υπερανάληψης λέει ότι δίνεται μόνο όταν είναι απαραίτητη. Στην πραγματικότητα, είναι πιο επικερδής για την επιχείρηση, επειδή πρέπει μόνο να πληρώσετε τόκο για το ποσό που έχετε πάρει, και όχι με αυτό που μπορείτε να πάρετε. Υπάρχουν πολλές επιλογές και ποικιλίες τέτοιων δανείων.

Ποικιλίες

Η πίστωση υπερανάληψης χωρίζεται σε τέσσερις κύριους τύπους:

• τεχνικές,
• για είσπραξη,
• εκ των προτέρων,
• πρότυπο.

Ο πρώτος τύπος είναι ένα δάνειο, το οποίοΠροσφέρεται στον πελάτη χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η χρηματοοικονομική του αναφορά και σχεδόν όλοι οι άλλοι δείκτες. Το κυριότερο στοιχείο είναι ο κύκλος εργασιών και τα έσοδα. Εάν ο τραπεζικός οργανισμός διαπιστώσει ότι εισπράττονται μεγάλα χρηματικά ποσά στους λογαριασμούς αυτού του προσώπου με αξιοζήλευτη τακτικότητα, μπορεί να προσφέρει μια τεχνική επιλογή υπερανάληψης. Είναι επικίνδυνο, αλλά ωφελεί και τις δύο πλευρές.

Ο δεύτερος τύπος που μπορεί να λάβει υπερανάληψηδανεισμό, κατάλληλο για μεγάλα εμπορικά δίκτυα ή άλλες επιχειρήσεις που καταθέτουν τα εισοδήματα στην τράπεζα. Αυτή είναι μια πιο αξιόπιστη επιλογή, στην οποία η εταιρεία μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματά της ακόμη και πριν να πέσει πραγματικά στο λογαριασμό, και μετά τη διανομή του προϊόντος, όλα τα χρέη επιστρέφονται. Πρέπει να σημειωθεί ότι οι ρυθμίσεις εδώ μπορεί να είναι πολύ διαφορετικές.

Ο τρίτος τύπος δανείων - προκαταβολή. Είναι το λιγότερο κερδοφόρο για την τράπεζα, αλλά είναι βολικό για την εταιρεία. Αυτός ο τύπος δανεισμού ασκείται συχνότερα προκειμένου να προσελκύσει μια νομική οντότητα για υπηρεσία.

Το τελευταίο, το τέταρτο, είναι ο τυποποιημένος τύπος.Συνάδει καλύτερα με την κλασσική περιγραφή των δανείων υπερανάληψης για νομικά πρόσωπα. Η ουσία του είναι απλή. Ο πελάτης συμφωνεί με την τράπεζα ότι θα είναι σε θέση να χρησιμοποιήσει ορισμένα ποσά κατόπιν δικού του αιτήματος. Ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός, με τη σειρά του, ορίζει πόσο καιρό θα είναι σε θέση να χρησιμοποιήσει τα χρήματα και με ποιους όρους.

Για τα άτομα

Υπερανάληψη δανείων σε ιδιώτες πιο συχνάόλα γίνονται με την έκδοση μιας πλαστικής πιστωτικής κάρτας, στην οποία ένα σταθερό ποσό προορίζεται για τον πελάτη, στο οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί κατά την κρίση του. Αυτός ο τύπος δανείου είναι γνωστός σε πολλούς ανθρώπους, είναι κατανοητός και προσβάσιμος. Το κύριο πρόβλημα εδώ είναι ότι η τράπεζα δεν λαμβάνει ουσιαστικά καμία εγγύηση, και σε περίπτωση προβλημάτων ή μη πληρωμής, είναι εξαιρετικά δύσκολο να επιστρέψει τα χρήματα. Το σημείο εδώ είναι ότι τα ποσά των ατόμων δεν προσφέρονται πάρα πολύ, και εξαιτίας αυτών κανείς δεν θα μηνύσει επειδή θα υπάρξουν περισσότερα προβλήματα παρά καλό.

Για εταιρείες

Χρεωστικός δανεισμός σε νομικά πρόσωπα - ήδηπιο σοβαρό χρηματοπιστωτικό μέσο. Εδώ και το ποσό είναι πολύ μεγαλύτερο, και τα δάνεια αυτά επιστρέφονται πολύ πιο συχνά. Πολλές επιχειρήσεις προτιμούν αυτή τη μορφή δανείων σε όλους τους άλλους, καθώς είναι κερδοφόρες, απλές και βολικές. Είναι αλήθεια ότι στις περισσότερες περιπτώσεις τα ποσά δεν είναι πάρα πολύ μεγάλα, αλλά ως πρόσθετα μέσα που μπορούν να διοχετευθούν στην κυκλοφορία, αυτό είναι αρκετό.

Χαρακτηριστικά

Υπάρχουν πολλά κύρια χαρακτηριστικά,η οποία κατέχεται από οποιοδήποτε δάνειο υπερανάληψης. Η πρώτη είναι η έλλειψη δανειακού στόχου. Δηλαδή, το πιο συχνά κάθε δάνειο προορίζεται για συγκεκριμένους, προκαθορισμένους σκοπούς. Αλλά τα κεφάλαια που εισπράττονται μέσω υπερανάληψης, κατά κανόνα, μπορούν να κατευθύνονται σε οποιαδήποτε βολική πλευρά. Το δεύτερο χαρακτηριστικό είναι η περίοδος πίστωσης. Τις περισσότερες φορές είναι λιγότερο από ένα μήνα. Σε ορισμένες περιπτώσεις - δύο ή περισσότερες, αλλά αυτό είναι σπάνιο. Αυτό δεν σημαίνει την περίοδο κατά την οποία ο πελάτης έχει καταρχήν τη δυνατότητα να πάρει χρήματα, αλλά στη συνέχεια, μετά από ποιο χρόνο θα πρέπει να τα επιστρέψει εξ ολοκλήρου. Το επιτόκιο για τέτοια δάνεια είναι συνήθως υψηλότερο από το κανονικό δάνειο, αλλά ο αριθμός των απαιτούμενων εγγράφων είναι πολύ χαμηλότερος. Και ένα ακόμη σημαντικό σημείο: συνήθως δεν απαιτείται ασφάλεια.

Σύμβαση πίστωσης υπερανάληψης

Το έγγραφο αυτό δεν διαφέρει πολύ από το συνηθισμένοσύμβαση για τυποποιημένο δανεισμό. Οι κύριες διαφορές θεωρούνται όροι που είναι μοναδικά σε ένα σύστημα όπως οι υπεραναλήψεις, καθώς και άκαμπτη προσήλωση στο ισοζύγιο τρεχουσών συναλλαγών (για τα νομικά πρόσωπα). Πολλές τράπεζες προβλέπουν τη δυνατότητα αναγκαστικής διαγραφής των χρημάτων από το λογαριασμό του δυναμικού δανειολήπτη σε περίπτωση που αυτός είναι στην ώρα τους για οποιοδήποτε λόγο δεν εξοφλήσουν τα χρέη τους. Η σύμβαση γίνεται σε τυποποιημένο έντυπο περιλαμβάνει τα στοιχεία και των δύο μερών ορίζουν με σαφήνεια το οικονομικό σκέλος της ερώτησης (πόσο, σε ποιον, πότε, και ούτω καθεξής), καθώς και, κατά πάσα πιθανότητα, θα περιλαμβάνει ρήτρες για δύναμη περιστάσεις και συνθήκες κεφαλαίων μη επιστροφής ανωτέρας. Μερικές φορές είναι επίσης παρούσα και άλλες πληροφορίες που μπορεί να απαιτούνται σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, τους κανονισμούς της τράπεζας, τις απαιτήσεις του πελάτη, και ούτω καθεξής.

Παράδειγμα για μια νομική οντότητα

Η επιχείρηση λαμβάνει συνεχώς στον λογαριασμό τηςσυγκεκριμένα περίπου ίσα και σταθερά ποσά κεφαλαίων. Με βάση την ανάλυσή τους, η τράπεζα προσφέρει στις εταιρείες να ανοίξουν υπερανάληψή τους. Μετά από συμφωνία και σύναψη της σύμβασης, η εταιρεία έχει την ευκαιρία να χρησιμοποιήσει όχι μόνο τα χρήματα που έχει στο λογαριασμό της, αλλά και αυτά που της έδωσε η τράπεζα. Ας υποθέσουμε ότι η εταιρεία έχει την ευκαιρία να συνάψει μια πολύ κερδοφόρα συναλλαγή, αλλά δεν έχει τα δικά της κεφάλαια για την υλοποίησή της (χρειάζεται επειγόντως να επεκταθεί, να αγοράσει υλικά κλπ.). Και αυτή τη στιγμή μπορεί να πάρει τα δεσμευμένα χρήματα και να εκπληρώσει όλες τις προϋποθέσεις, μετά από την οποία μπορεί να πάρει επιπλέον κέρδος. Κατά τη στιγμή που το δάνειο πρέπει να επιστραφεί, η επιχείρηση λαμβάνει ένα αυξημένο εισόδημα ήδη στο λογαριασμό του, το οποίο η τράπεζα αποστέλλει αμέσως για την αποπληρωμή του χρέους. Αυτό ήταν το απλούστερο και πιο ορατό παράδειγμα δανεισμού υπεραναλήψεων.

Παράδειγμα για ένα άτομο

Στην περίπτωση των απλών ανθρώπων, όλα φαίνονται ακόμα πιο εύκολα. Ένα άτομο λαμβάνει μια κάρτα από την τράπεζα, την οποία μπορεί να χρησιμοποιήσει και να μην χρησιμοποιήσει. Υπάρχει ένα σταθερό ποσό. Ο πελάτης έρχεται στο κατάστημα και βλέπει τα αγαθά που ήθελε να αγοράσει για μεγάλο χρονικό διάστημα, αλλά δεν υπήρχαν χρήματα ή άλλες ευκαιρίες. Και εδώ το επιθυμητό πωλείται με μια καλή έκπτωση. Εάν ο οφειλέτης δεν είχε κάρτα υπερανάληψης, θα αναγκαστεί να εξοικονομήσει χρήματα και να αγοράσει τελικά τα αγαθά μετά το τέλος της δράσης στο κατάστημα, σε πολύ υψηλότερη τιμή. Και με τη βοήθεια αυτής της κάρτας, πληρώνει αμέσως για την αγορά και, πιθανότατα, εξοικονομεί πολύ, ειδικά εάν μπορεί να εξοφλήσει το χρέος του σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Με καθυστέρηση

Αυτό είναι ένα παγκόσμιο πρόβλημα για όλες τις υπεραναλήψεις. Είναι αλήθεια ότι συχνότερα ισχύει για άτομα που δεν μπορούν ή δεν θέλουν να επιστρέψουν τα εισπραχθέντα κεφάλαια. Εάν το ποσό για την τράπεζα είναι ασήμαντο, τότε ένα άτομο μπορεί απλώς να είναι τυχερό και, αν δεν ξεχαστεί, τότε τουλάχιστον η λύση του προβλήματος αναβάλλεται για μεγάλο χρονικό διάστημα (κατά τη διάρκεια του οποίου «πολύ μεγάλο ενδιαφέρον» θα στάζει). Αλλά, βέβαια, αργά ή γρήγορα θα πρέπει να επιστρέψουμε. Μόλις η τράπεζα καταλάβει ότι το ποσό είναι ήδη αρκετά μεγάλο για να επικοινωνήσει με το δικαστήριο και τους συλλέκτες, θα ξεκινήσει τη διαδικασία και σίγουρα θα επιτύχει το στόχο της.

Οφέλη

Ο δανεισμός υπερανάληψης έχει έναν αριθμόπλεονεκτήματα. Αυτό περιλαμβάνει χαρακτηριστικά όπως μια μικρή δέσμη εγγράφων, δεν χρειάζεται να παρέχει εγγύηση, καμία πληρωμή για τα χρήματα που δεν χρησιμοποιήθηκαν από τον πελάτη και η άμεση παροχή. Δηλαδή, ένα άτομο ή μια νομική οντότητα μπορεί να ενδιαφέρεται για αυτό ή εκείνο το στοιχείο (ή όλα ταυτόχρονα) και γι 'αυτό θα πάρει ένα δάνειο. Για την τράπεζα, όλα αυτά δεν είναι ιδιαίτερα βολικά και κερδοφόρα, αλλά ένα τέτοιο σύστημα καθιστά δυνατή τη διατήρηση των πελατών, την προσέλκυση νέων πελατών και ακόμη και το μικρό κέρδος. Τις περισσότερες φορές, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κερδίζουν περισσότερο όχι τα ίδια τα δάνεια, αλλά τις διάφορες υπηρεσίες που συνδέονται με αυτά. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης μπορεί να αρέσει να εργάζεται με αυτήν την τράπεζα και αποφασίζει να τοποθετήσει μια κατάθεση εκεί, να λάβει ένα μεγαλύτερο δάνειο, να λάβει μισθό, σύνταξη ή άλλες επιλογές μέσω αυτού. Κατά συνέπεια, η συνολική απόδοση ενός δανείου αυξάνεται πολλαπλά και σε πολλές τράπεζες λαμβάνεται υπόψη αυτό το χαρακτηριστικό, το οποίο επιτρέπει να προσφέρεται στους δανειολήπτες πιθανή υπερανάληψη με επιτόκια χαμηλότερα από εκείνα της αγοράς. Φυσικά, αυτό είναι ήδη βολικό για τους πελάτες που έχουν την ευκαιρία όχι μόνο να πάρουν "φθηνά" χρήματα, αλλά και να εξυπηρετηθούν σε μια κατάλληλη τράπεζα.

Μειονεκτήματα

Φυσικά, μια κάρτα υπερανάληψης ή ισοδύναμοη πίστωση έχει ορισμένα μειονεκτήματα. Το κυριότερο από αυτά είναι μια εξαιρετικά σύντομη περίοδος κατά την οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρήματα. Σε αντίθεση με την τυποποιημένη μορφή δανεισμού που παρέχει υπερανάληψη για ένα έτος ή και λίγα χρόνια, είναι συχνά απαραίτητο να επιστρέψετε μέσα σε ένα μήνα ή αρκετούς μήνες, κάτι που δεν είναι πολύ βολικό. Μην ξεχάσετε την εμμονή της υπηρεσίας. Ορισμένες τράπεζες ανοίγουν αυτά τα δάνεια ακόμη και χωρίς τη γνώση του πελάτη, η οποία ερεθίζει πάρα πολλά και μπορεί τελικά να οδηγήσει σε σημαντικές απώλειες. Μεταξύ άλλων, ορισμένοι απατεώνες χρησιμοποιούν πλαστά έγγραφα για να λάβουν δάνεια αυτού του τύπου λόγω του γεγονότος ότι δεν απαιτούνται ειδικά έγγραφα από τον πελάτη. Ως αποτέλεσμα, δεν πρόκειται να επιστρέψουν τίποτα, ο πραγματικός κάτοχος των εγγράφων δεν έχει καμία σχέση με αυτό, επειδή η υπογραφή του δεν είναι στη σύμβαση, και το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αρχίζει να υφίσταται ζημίες. Τα λιγότερα προβλήματα με τις νομικές οντότητες, επειδή μπορείτε πάντα να διαγράψετε το ποσό του χρέους από τον τρεχούμενο λογαριασμό της εταιρείας. Ωστόσο, αν δεν υπάρχουν χρήματα στον ισολογισμό και δεν προβλέπεται, τότε υπάρχει και πάλι πρόβλημα με την επιστροφή των μη εξασφαλισμένων κεφαλαίων. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι πολλές τράπεζες έχουν ειδικές υπηρεσίες που παρακολουθούν τις μεταβολές των ποσών των εισπράξεων στο λογαριασμό του δανειολήπτη και αυξάνουν τον συναγερμό εάν η κατάσταση αρχίσει να επιδεινώνεται. Στην περίπτωση αυτή, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί απλά να κλείσει την υπερανάληψη, στερώνοντας εντελώς την επιχείρηση από την πρόσβαση σε δανειακά κεφάλαια.

Αποτελέσματα

Παρά την ύπαρξη ελλείψεων, το συνολικό σύστημααυτό είναι πολύ ωφέλιμο και βολικό, ειδικά για τους πελάτες. Επιτρέπει χρόνο για να πάρει όσο περισσότερα χρήματα απαιτούνται, το οποίο με τη σειρά του επιτρέπει στα άτομα να αγοράσουν τα στοιχεία που απαιτούνται, και νομικά - για να επενδύσει επιπλέον κεφάλαια στις δραστηριότητές της, για να πάρει πολύ περισσότερα από ό, τι θα έπρεπε να επιστρέψει, ακόμη και αν ληφθεί υπόψη οι δεδουλευμένοι τόκοι . Το κύριο πράγμα σε όλα αυτά είναι η επικαιρότητα της αποπληρωμής. Ακόμη και μια μικρή καθυστέρηση μπορεί σε παγκόσμιο επίπεδο να χαλάσει μια πιστωτική ιστορία, η οποία θα δώσει τη δυνατότητα να δανειστούν από άλλες τράπεζες, και των τόκων, προμηθειών, τόκων και άλλων πληρωμών, η οποία στο τέλος να έχουν όλοι ακόμα να επιστρέψει, μπορεί μερικές φορές να υπερβεί όλα τα εύλογα όρια, ακόμη και το αρχικό ποσό του δανείου.